“资金需求大不是问题，商人信任不信任也不是大问题，刚开始有两条出路，
一是广东布政司从皇家银行借取一千万两白银用于筹备保险商号，由广东省布政司下新成立的国资司管理，出海商人可以去国资司投保。
二是皇家银行可以接入保险业务，这两者都算是朝廷的，商人的后顾之忧就免去了吧。
但这只是前期，后期我更希望由民间的商人组建保险商号，这样才能促进保险行业的繁荣以及商业的正常流通。
当然这两者是有区别的，银行和布政司的，赔偿能力高，效率高，保费自然也高，
民间自己的，效率会低一些，但相应的保费会低一些，如何选择由商人们自己决定。
毕竟保险这个事儿在我看来……几乎是稳赚不赔的，或许利润会超过供销社。
第三，风险共担机制，将出海的商号集中起来，组成一个联盟，每个出海商船根据路线不同抽取部分资金算作保费进入到一个共同管理的柜台里，
如果出事儿了就由这个赔偿，到了年底或者这部分资金壮大了分红一部分，这么做的好处就是肉烂在了自家锅里。
但风险也极大，万一几个商队同时出问题或者某一商船的货物太值钱出事儿了，直接凿穿了这个柜台里的资金，那后续的事儿就麻烦了，
所以还是希望民间自己能有专业的保险商号。”
“臣认同蒋大人的分析，同时律法也是不可少的，对民间的保险商号的资金定期监察，保证他们有赔付的能力。”
“不止是保险商号，对商人也是如此，对骗保行为进行严惩，规范整个行业。”
“对，每一艘商船出事儿了，都必须有保险商号和官府同时介入，共同出具事故原因，这里除了给事情定性外，更多的是对商船上船员生命的保证。”
……
听着群臣的探讨，崇祯笑了。
保险这事儿算是成了。
商号的资产有保证，保险商能赚到钱，朝廷能多一分税收来源，船员工钱和供给货物的工坊们的货款有保障。
无论怎么看，保险这个事儿都是有利而无一害的。
也算是整个商业发展的最后一块拼图了，一旦保险全面开展，
崇祯敲了敲座椅扶手：“律法的问题，主要三个方面，一是海外的商船，大明的保险商号暂时不接海外的商船，现在这种关系，他们骗保的可能性太大了。
以后会不会放开，那是以后的事儿，现阶段还是以大明境内的为主。
第二，监管问题，民间的保险商号必须加强监管，信誉不好、资金不够、来源不明的一律不允许成立保险商号。
第三，要有专门的律法，对投保人、承保人的职责和义务明确规定，同时对他们的合同进行审查，佩服标准和流程确定，免得以后来回拉扯。
最为重要一点，甭管怎么弄，一定要避免两不赔，这也不赔那也不陪，一个原则：既然投保了，在规定范围内，就必须有理赔。
无论是投保还是承保的违规行为，一律从重从严处理，杀一儆百。
徐爱卿，此事你们刑部责任很重！”
“臣明白！”
待徐石麟回应后，崇祯再次起身，一边朝着前方的木板走去，一边道：“我们刚刚说的保险是针对商业的保险，
但朕以为未来不局限于海上货物运输的保险，未来涉及的种类很多，朕大致分为四类，
第一，以人的生命为标的，兼具保障与储蓄功能的，诸如人身险，定期寿险、终身寿险、两全保险（生死合险）、团体寿险、简易人寿保险。
第二，以人的身体健康为标的，诸如健康与意外险，重大疾病保险、意外伤害保险、医疗保险、失能收入保险。
第三，带有社会福利性质，保障老年生活养老保险、年金保险、企业年金等；
第四，兼具保障与投资功能，与资本市场深度关联，诸如分红保险、万能险、投连险、变额年金等。”
……
我艹……
刚刚谈论商业保险的群臣们脸上的笑容凝固了。
这都是啥跟啥？
他们能听懂每个字的意思，但组合在一起就搞不清楚了。
生命和健康还能保险？
咋的，还能预测什么时间死亡，什么时间生病？
若是这样的话，那不是稳赚不赔？
这种保险卖给谁？谁会去当这个冤大头？
“朕知道你们在嘀咕什么，你们以为的不可能那只是以为，但现实或许用不了多久就会做到的。
统计一个地区的死亡率、死亡年龄，这里面细分到各个行业、家庭背景、死亡原因等等，做出数十个指标的交叉分析，
若是没有大意外，大概率会死在预测的时间节点内。
你们要相信那些研究数学的、尤其是研究统计和概率学的数学家，他们一定会找出一个平衡点的。”
说到这里，崇祯提笔在定期寿险下画了一条横线：“以这个定期寿险来说，十年、二十年为期限，
又或者到五十岁、六十岁，在这个期限内死了，保险就会赔付一笔保险费，
到期后不退还保险金额，合同中止。
这里的死亡是自然死亡、意外死亡和病故死亡，而不是受益人对被保险人的故意杀害、伤害、战乱、醉酒、自杀等等方式死亡的。
你们要明白一点，意外和明天，谁也不知道哪一个先来，这就买保险人的心理状态。
这不是朕是首创，而是欧洲的保险里已经有的苗头，一些商人会给船长以及家族中跟船出海的嫡系人员买的保险，一到五年内死亡会赔偿。
当然了，这些很少，因为不确定性太多了。”
……
这、这……
众人听得是目瞪口呆，实在是皇帝的这个想法太……太超前了。
生命还能预测，还能买保险，还能赔偿？
简直是闻所未闻，见所未见。
“人寿保险什么时候会出来、怎么出来，这些朕不知道，需要有人去研究，可能五年、也可能五十年，
这里面是需求的问题，朝廷不会像主动推行，毕竟这东西的预测很难。
但第三项的保障老年生活养老保险、年金保险、工坊年金等可以先试行。”
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