什么叫高利贷？
什么又算合法的贷款？
对于这个问题，我们国家早就有相关法律表述的，判定民间接待利率是否受法律保护有两个非常重要的界线。
一个是年化利率24%，24%以内的利息受到法律保护，属于合法的贷款；
一个是年化利率36%，超过36%的部分不受法律保护，也可以理解为年化超过36%的贷款属于高利贷。
那么24%-36%之间算什么？
这就很有意思了，这个区间段的贷款利息现在还处于灰色地带，法律没有说不允许，但是也不保护，既不保护借款人的利益，也不保护贷款人的利息。
举个例子，如果张三在小贷公司借了一笔款，利息30%，张三付了利息后觉得自己亏了，去法院告小贷公司要求返还已经支付的超过24%部分的利息，法院是不支持的；
如果张三的贷款不还了，小贷公司去起诉，法院最多只会要求借款人支付贷款本金和24%的利息部分。
“全国2亿大学生群体，去除在校的2800万，那也还有1.7亿，这部分人占据了国内财富的将近70%......”
马东直接忽略了在校的大学生，去除家庭财富，他们自己实际上都是穷光蛋。
“按照数据的统计，过去五年毕业的大学生约4000万，再除去这一部分还剩1.3亿......”
“2008年以前毕业的大学生，哪怕是大专生，在社会上也是比较吃相的，现在工作五年也应该属于有产一族才对，这部分人应该能占据60%的社会财富.....”
“如果再往前推5年，还有1亿大学生，这部分人应该能占据45%的财富......”
“如果我们收集到这2亿人的准确数据，再按照时间线细分下去，给每一届的大学生设置不同的贷款额度和利率，年限越长、额度越大、利率越低，这就跟一条鱼一样，我们从最肥的地方开始吃......”
随着马东的描述，张萌萌小嘴微张，两眼都开始放光。
很多人以为互联网贷款背后都需要高深莫测的贷款审批模型，模型里面有几百上千个维度的评判标准，每个标准都需要海量的数据支撑。
这么一想，大家都感受到一种不明觉厉的牛逼。
可实际上真正判断一个人能不能贷款，能贷多少的依据，只需要两三条就行，其他的都属于锦上添花。
就比如这2亿的大学生群体，单凭毕业年限+毕业学校+个人征信这三个维度，马东就有信心让不良贷款率控制到5%以内.....
5%的坏账率，很高吗？
如果鼎东金融给的平均定价是20%，资金成本是10%，除去5%的坏账，毛利润就能高达5%！
考虑到互联网小额贷款的边际成本几乎可以忽略不计，如果鼎东金融这类贷款日均余额达到100亿，那一年就有将近5亿元的净利润！
按照双10的原则，1.7亿人，十分之一的人用款，贷款用户1700万，人均贷款额度10万元，每人平均用款十分之一，那就是1700亿！
一年85亿净利润？
马东顿时觉得自己头有点晕，不会算错了吧？
再仔细算了一遍，还真没算错！
不过考虑到一些不确定的因素，比如：
叮叮收集不齐大学生群体的数据，1.7亿抹去7000万。
考虑到定价水平较高、同业的竞争等，再砍掉50%，那就是500亿元！
一年的利润怎么着也有25亿吧！
马东艰难的咽了咽口水，有些心虚了，“如果鼎东金融能吃掉这块市场，那估值能达到多少？几百亿没问题吧？”
马东心里默算的数据张萌萌不知道，但只要是懂点算术的人都明白这其中蕴藏的恐怖价值！
两人坐在那里沉默了很久，张萌萌突然说了一句：“夏勇找我借1亿的资金，我还没转过去.....”
“嗯？”
马东愣了愣，一是没明白张萌萌的意思。
“我觉得鼎东金融现在不应该借款，而是直接内部融资一轮，反正叮叮账上趴着十几亿，暂时也用不到，短期内拆借10亿资金问题不大.....”，张萌萌没有解释其他，依旧是没头没脑的继续道。
10亿.....
马东表情一阵变换，他已经明白了张萌萌的用意。
现在的鼎东金融值多少钱？
5亿，这是鼎东内部的估值。
如果马东要一次性注入10亿现金，那最惨的就是王大少了.....
他那可怜的5%股份瞬间就会被稀释三分之二。
“可以，不过我还要问问王大少的意见，他要是愿意继续跟投，我没有意见.....”
财帛动人心，马东不能因为这几个百分点的利息就故意坑队友，哪怕这个队友真的啥事也没干。
不过对于王大少，他还是有所保留的，他只是允许王大少继续跟投，却不会告诉他自己到底想干嘛。
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